Seguro médico en Andorra: lo que paga la CASS y cuándo necesitas uno privado

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Lo primero: ¿cotizas a la CASS?

Toda la cobertura sanitaria en Andorra gira alrededor de esa pregunta. Si trabajas aquí, por cuenta ajena o propia, estás dado de alta en la CASS y pagas tu parte con la cotización. Un asalariado aporta el 22 % del sueldo, repartido entre un 6,5 % que sale de su nómina y un 15,5 % que pone la empresa. Esa es tu base pública, y una póliza privada solo añade lo que falta.

Si vives en el país sin cotizar, el planteamiento cambia. Un residente sin actividad lucrativa o un nómada digital no entra en la CASS por instalarse aquí. Para concederle el permiso, el Govern le pide un seguro de enfermedad que le cubra a él y a quienes dependan de él, y casi cualquier gasto médico lo pagará esa póliza.

Cómo te devuelve el dinero la CASS

La CASS no abona la factura completa. Toma como referencia su propia tarifa para cada acto, la llamada tarifa de responsabilidad, y te devuelve un porcentaje de ella. Ese porcentaje cambia según el tipo de acto y según hayas pasado o no por tu médico referente.

Estos porcentajes valen en centros y profesionales concertados con la CASS. Con un profesional sin convenio la cuenta se hace sobre el 20 % de la tarifa, de modo que lo que vuelve a tu bolsillo es muy poco. Tienes cada acto desglosado en lo que cubre la CASS.

El médico referente y la vía preferente

La vía preferente es el recorrido que empieza en un médico de cabecera que eliges tú, el referente. Si necesitas un especialista, es él quien te deriva, y ese volante dura 18 meses con un tope de 12 visitas. Hay dos excepciones útiles: una urgencia atendida en los centros médicos de las pistas de esquí y otra que te ocurra fuera de Andorra se tratan como si hubieras seguido el circuito. Te lo contamos con calma en cómo funciona la vía preferente.

Las primeras semanas después del alta

Darte de alta no abre la puerta del reembolso al día siguiente. La primera vez, la CASS pide que acumules 25 días cotizados antes de pagar gastos por enfermedad común o por un accidente fuera del trabajo. Mientras no llegues a 12 meses de cotización, además, tienes que haber cotizado 15 días en el mes anterior a la consulta. Si llegas con un contrato nuevo, cuenta con que esos primeros días los pagas tú o los cubre una póliza privada.

La parte que siempre queda fuera

Aunque cotices y sigas el circuito, hay gastos que la CASS no asume:

• El resto de cada acto: una cuarta parte de la consulta y una décima parte de la hospitalización.
• Lo que el profesional cobre por encima de la tarifa de la CASS.
• Cualquier gasto de quien no está afiliado, como un residente pasivo o alguien que está de visita.

Tres pólizas distintas con el mismo nombre

«Seguro de salud» se usa para productos muy diferentes. Conviene saber cuál buscas antes de pedir información.

Si cotizas, sigue por el seguro complementario de la CASS. Si te mudas sin trabajar, el punto de partida es el seguro de salud para la residencia pasiva.

Pareja e hijos a tu cargo

Tu alta en la CASS puede proteger también a tu familia sin que ellos coticen. El cónyuge o la pareja estable inscrita y los hijos pueden figurar como asegurados indirectos. Los hijos cuentan hasta los 24 años incluidos, tanto los tuyos como los de tu cónyuge si este también es asegurado indirecto. Cumplida esa edad necesitan su propia afiliación o un seguro privado. Antes de pagar un complementario familiar, pide a la CASS la lista de quién consta a tu cargo, así no pagas dos veces por la misma persona.

Si vienes de España, Francia o Portugal

Quien no reside en Andorra y llega desde uno de esos tres países puede hacer que la CASS se ocupe de una urgencia con el formulario del convenio: E/AND-11 desde España, SE130-04 desde Francia y P/AND3 desde Portugal. Solo sirve para lo que no puede esperar a la vuelta. Un rescate en la montaña o la repatriación necesitan otra póliza; lo explicamos en el seguro de viaje para venir a Andorra y en la tarjeta sanitaria europea en Andorra.

Lo que mirar en el contrato

• Si devuelve sobre la tarifa de la CASS o sobre lo que has pagado en realidad.
• Qué hospitales y clínicas incluye fuera del país: Cataluña, el resto de España, Francia.
• Si la montaña y el esquí entran o quedan excluidos como deporte de riesgo.
• Los periodos de carencia de cada garantía.
• Si la compañía tiene autorización para operar en Andorra, algo que puedes consultar en el listado de aseguradoras.

¿Y cuánto cuesta?

Las aseguradoras andorranas no hacen públicas sus tarifas de salud, así que aquí no vas a encontrar una media inventada. Sí tienes con fuente oficial lo que paga a la CASS un trabajador por cuenta propia, en la cotización de autónomos, y lo que mueve el precio de una póliza en cuánto cuesta un seguro médico en Andorra. Si nos cuentas tu situación en el formulario, te indicamos la guía que te toca. Si quieres, tu consulta va a la aseguradora o al mediador autorizado por la AFA que tú elijas.

Casos concretos en el blog: Embarazo al llegar, Familia en la CASS, Formularios de la CASS y Carencias de la CASS.

Más temas en la guía de seguros en Andorra.